企業解説
1. 企業概要
株式会社北日本銀行は、銀行業を中核事業とする金融グループであり、岩手県を中心に青森県、秋田県、宮城県、東京都を主要な営業エリアとしています。グループは、当行の銀行業務に加え、連結子会社を通じてリース業務、クレジットカード業務、信用保証業務、および投資業務などの多角的な金融サービスを提供しています。
主な収益源は、預金業務で集めた資金を貸出金や有価証券で運用することによる資金運用収益と、為替手数料や投信取扱業務などによる役務取引等収益です。特に、地域経済に密着した中小企業や個人顧客への貸出業務が中心であり、近年はDX推進やサステナブルファイナンスの強化を通じて、地域課題解決型の金融事業会社への転換を目指しています。
2. 要点(3行)
地域密着型の銀行業を主軸に、子会社を通じて多角的な金融サービスを提供する。DX推進とサステナブルファイナンスを成長戦略とし、地域課題解決に注力。政策保有株式からの含み益は多いが、金利変動リスクや地域経済の構造的課題を抱える。
3. 経営者の質
代表取締役頭取は石塚恭路氏です。1984年に入行し、営業企画部長、仙台支店長、常務取締役、専務取締役などを経て、2020年2月に頭取に就任しています。略歴からは、営業現場からキャリアを積み、主要な営業部門を統括してきた経験が豊富であることが伺え、事業の現場に対する理解は深いと考えられます。
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成長性の軌跡
● 売上高（棒、左軸） ● 当期純利益（折れ線、左軸） ● 経常利益率（折れ線、右軸）
資本効率の解剖
ROE
デュポン分解（ROE = 純利益率 × 総資産回転率 × 財務レバレッジ）
還元と評価
■ EPS 1株当たり純利益（棒・左軸） ■ DPS 1株当たり配当（棒・左軸） ● PBR 株価純資産倍率（折れ線・右軸） DPS÷EPS＝配当性向
キャッシュフローの質
■ 営業CF（棒・正側） ■ 投資CF（棒・負側） ■ 財務CF（棒・負側に積み上げ） ● 当期純利益（折れ線）
財務諸表
経営指標
| 項目 | 2022年03月期 | 2023年03月期 | 2024年03月期 | 2025年03月期 | 2026年03月期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 連結経営指標等 | |||||
| 経常収益 | 231.4億円 | 236.4億円 | 290.2億円 | 264.0億円 | 303.1億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 27.8億円 | 35.0億円 | 41.0億円 | 55.8億円 | 63.4億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 21.1億円 | 26.6億円 | 30.7億円 | 40.1億円 | 43.6億円 |
| 包括利益 | 14.5億円 | 4.1億円 | 112.5億円 | 16.5億円 | 102.3億円 |
| 純資産額 | 753.7億円 | 752.7億円 | 860.4億円 | 864.6億円 | 950.2億円 |
| 総資産額 | 16774.2億円 | 14954.8億円 | 15226.8億円 | 15263.4億円 | 15635.1億円 |
| １株当たり純資産額 | 8,977.27円/株 | 8,942.49円/株 | 10,187.48円/株 | 10,405.06円/株 | 11,593.8円/株 |
| １株当たり当期純利益又は当期純損失（△） | 249.44円/株 | 316.68円/株 | 364.62円/株 | 475.57円/株 | 527.94円/株 |
| 潜在株式調整後１株当たり当期純利益 | 247.96円/株 | 314.88円/株 | 363.27円/株 | 474.62円/株 | 527.04円/株 |
| 自己資本比率 | 4.5% | 5.0% | 5.6% | 5.7% | 6.1% |
| 自己資本利益率 | 2.8% | 3.5% | 3.8% | 4.7% | 4.8% |
| 株価収益率 | 632.0% | 626.0% | 675.0% | 674.0% | 850.0% |
| 営業活動によるキャッシュ・フロー | -305.3億円 | -2109.5億円 | -273.6億円 | -170.7億円 | 198.9億円 |
| 投資活動によるキャッシュ・フロー | -57.8億円 | 227.9億円 | 718.3億円 | -49.9億円 | -50.1億円 |
| 財務活動によるキャッシュ・フロー | -5.9億円 | -5.5億円 | -5.1億円 | -12.6億円 | -17.0億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 2779.3億円 | 892.2億円 | 1331.8億円 | 1098.7億円 | 1230.5億円 |
| 従業員数 | 83300.0% | 81200.0% | 77300.0% | 78100.0% | 77100.0% |
| 平均臨時雇用人員 | 29000.0% | 28800.0% | 27700.0% | 28900.0% | 30000.0% |
貸借対照表
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 貸借対照表 | ||
| 資産の部 | ||
| 現金預け金 | 1110.7億円 | 1243.9億円 |
| 買入金銭債権 | 0.5億円 | 1.0億円 |
| 商品有価証券 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| 金銭の信託 | 87.1億円 | 66.9億円 |
| 有価証券 | 2714.0億円 | 2845.9億円 |
| 貸出金 | 11014.3億円 | 11155.0億円 |
| 外国為替 | 14.4億円 | 23.3億円 |
| リース債権及びリース投資資産 | 89.4億円 | 93.1億円 |
| その他資産 | 102.1億円 | 68.5億円 |
| 有形固定資産 | 145.9億円 | 150.5億円 |
| 建物（純額） | 31.6億円 | 30.2億円 |
| 土地 | 102.8億円 | 103.6億円 |
| 建設仮勘定 | — | 0.0億円 |
| その他（純額） | 11.6億円 | 16.7億円 |
| 無形固定資産 | 11.4億円 | 15.7億円 |
| ソフトウエア | 11.1億円 | 11.6億円 |
| その他 | 0.3億円 | 4.1億円 |
| 退職給付に係る資産 | 27.4億円 | 36.7億円 |
| 繰延税金資産 | 2.1億円 | 1.7億円 |
| 支払承諾見返 | 19.5億円 | 16.2億円 |
| 貸倒引当金 | -75.4億円 | -83.5億円 |
| 資産 | 15263.4億円 | 15635.1億円 |
| 負債の部 | ||
| 預金 | 14198.6億円 | 14410.6億円 |
| 譲渡性預金 | 7.5億円 | 41.0億円 |
| 借用金 | 13.6億円 | 15.2億円 |
| その他負債 | 92.9億円 | 110.9億円 |
| 賞与引当金 | 3.5億円 | 3.8億円 |
| 役員賞与引当金 | 0.2億円 | 0.2億円 |
| 退職給付に係る負債 | 16.0億円 | 14.6億円 |
| 役員退職慰労引当金 | 0.0億円 | 0.1億円 |
| 睡眠預金払戻損失引当金 | 0.4億円 | — |
| ポイント引当金 | 0.1億円 | 0.1億円 |
| 繰延税金負債 | 24.9億円 | 51.0億円 |
| 再評価に係る繰延税金負債 | 21.4億円 | 21.2億円 |
| 支払承諾 | 19.5億円 | 16.2億円 |
| 負債 | 14398.8億円 | 14684.9億円 |
| 純資産の部 | ||
| 資本金 | 77.6億円 | 77.6億円 |
| 資本剰余金 | 50.0億円 | 49.9億円 |
| 利益剰余金 | 603.4億円 | 625.6億円 |
| 自己株式 | -12.8億円 | -7.7億円 |
| 株主資本 | 718.2億円 | 745.4億円 |
| その他有価証券評価差額金 | 92.7億円 | 145.4億円 |
| 土地再評価差額金 | 44.9億円 | 44.6億円 |
| 退職給付に係る調整累計額 | 8.5億円 | 14.4億円 |
| 評価・換算差額等 | 146.1億円 | 204.4億円 |
| 新株予約権 | 0.4億円 | 0.4億円 |
| 純資産 | 864.6億円 | 950.2億円 |
| 負債純資産 | 15263.4億円 | 15635.1億円 |
損益計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 損益計算書 | ||
| 経常収益 | 264.0億円 | 303.1億円 |
| 資金運用収益 | 183.0億円 | 221.9億円 |
| 貸出金利息 | 132.2億円 | 156.6億円 |
| 有価証券利息配当金 | 47.1億円 | 59.9億円 |
| 預け金利息 | 3.5億円 | 5.3億円 |
| その他の受入利息 | 0.1億円 | 0.0億円 |
| 役務取引等収益 | 29.0億円 | 28.5億円 |
| その他業務収益 | 36.1億円 | 39.9億円 |
| その他経常収益 | 15.9億円 | 12.8億円 |
| 貸倒引当金戻入益 | 1.3億円 | — |
| 償却債権取立益 | 1.5億円 | 0.7億円 |
| その他の経常収益 | 13.1億円 | 12.0億円 |
| 経常費用 | 208.2億円 | 239.6億円 |
| 資金調達費用 | 9.6億円 | 29.4億円 |
| 預金利息 | 9.4億円 | 29.0億円 |
| 譲渡性預金利息 | 0.0億円 | 0.1億円 |
| 債券貸借取引支払利息 | — | 0.0億円 |
| 借用金利息 | 0.1億円 | 0.2億円 |
| その他の支払利息 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| 役務取引等費用 | 23.2億円 | 22.5億円 |
| その他業務費用 | 35.7億円 | 39.3億円 |
| 営業経費 | 129.7億円 | 135.6億円 |
| その他経常費用 | 10.0億円 | 12.9億円 |
| 貸倒引当金繰入額 | — | 11.1億円 |
| その他の経常費用 | 10.0億円 | 1.8億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 55.8億円 | 63.4億円 |
| 特別利益 | 0.2億円 | 0.1億円 |
| 固定資産処分益 | 0.2億円 | 0.1億円 |
| 特別損失 | 2.7億円 | 1.4億円 |
| 固定資産処分損 | 1.8億円 | 0.9億円 |
| 減損損失 | 1.0億円 | 0.4億円 |
| 税引前当期純利益又は税引前当期純損失（△） | 53.2億円 | 62.2億円 |
| 法人税、住民税及び事業税 | 8.5億円 | 19.1億円 |
| 法人税等調整額 | 4.7億円 | -0.5億円 |
| 法人税等 | 13.1億円 | 18.6億円 |
| 当期純利益又は当期純損失（△） | 40.1億円 | 43.6億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 40.1億円 | 43.6億円 |
キャッシュフロー計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| キャッシュ・フロー計算書 | ||
| ▶ 営業活動によるキャッシュ・フロー | -170.7億円 | 198.9億円 |
| ▶ 投資活動によるキャッシュ・フロー | -49.9億円 | -50.1億円 |
| ▶ 財務活動によるキャッシュ・フロー | -12.6億円 | -17.0億円 |
| 現金及び現金同等物の増減額（△は減少） | -233.2億円 | 131.8億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 1098.7億円 | 1230.5億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 1098.7億円 | 1230.5億円 |