企業解説
1. 企業概要
株式会社ちゅうぎんフィナンシャルグループは、岡山県を主要な地盤とする金融持株会社です。中核事業は完全子会社である株式会社中国銀行による銀行業（預金、貸出、有価証券投資、為替、信託など広範な金融サービス）です。これに加え、リース業（中銀リース）、証券業（中銀証券）、クレジットカード（中銀カード）、投資顧問（中銀アセットマネジメント）、ファンド運営（ちゅうぎんキャピタルパートナーズ）、人材紹介（ちゅうぎんヒューマンイノベーションズ）、コンサルティング（Cキューブ・コンサルティング）、そして地域エネルギー・脱炭素関連事業（ちゅうぎんエナジー）など、多角的な金融・非金融サービスをグループで展開しています。収益の大部分は銀行業の貸出金利息や有価証券利息配当金といった資金運用収益が占めていますが、非金利収益源の強化にも注力しています。地域社会の付加価値向上と企業価値向上を目的とし、金融を中心とした総合サービス業への進化を目指しています。
2. 要点(3行)
岡山県を地盤とする金融持株会社で、銀行業を中核にリース、証券、地域エネルギー・脱炭素事業など多角的な金融・非金融サービスを展開する。DX戦略と人的資本投資を重視し、地域SDGsへの貢献を通じた持続的成長と企業価値向上を目指す。経営環境の不確実性が高い中、特に貸倒引当金と金融商品の時価評価に関する経営判断の妥当性が重要となる。
3. 経営者の質
代表取締役社長である加藤 貞則氏は、1981年に中国銀行に入行以来、支店長、システム部長、人事部長、常務取締役、専務取締役、中国銀行頭取を歴任し、その後当社の取締役社長に就任しています。長年にわたる銀行業務経験と経営層としての豊富な実績は、事業の現場を深く理解していることを示唆しています。
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成長性の軌跡
● 売上高（棒、左軸） ● 当期純利益（折れ線、左軸） ● 経常利益率（折れ線、右軸）
資本効率の解剖
ROE
デュポン分解（ROE = 純利益率 × 総資産回転率 × 財務レバレッジ）
還元と評価
■ EPS 1株当たり純利益（棒・左軸） ■ DPS 1株当たり配当（棒・左軸） ● PBR 株価純資産倍率（折れ線・右軸） DPS÷EPS＝配当性向
キャッシュフローの質
■ 営業CF（棒・正側） ■ 投資CF（棒・負側） ■ 財務CF（棒・負側に積み上げ） ● 当期純利益（折れ線）
財務諸表
経営指標
| 項目 | 2022年03月期 | 2023年03月期 | 2024年03月期 | 2025年03月期 | 2026年03月期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 連結経営指標等 | |||||
| 経常収益 | — | 1798.6億円 | 1846.6億円 | 2117.3億円 | 2490.7億円 |
| 連結信託報酬 | — | 0.0億円 | 0.0億円 | 0.1億円 | 0.3億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | — | 296.1億円 | 311.9億円 | 383.1億円 | 560.4億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | — | 204.9億円 | 213.9億円 | 274.3億円 | 397.1億円 |
| 包括利益 | — | -169.6億円 | 607.2億円 | -233.0億円 | 935.3億円 |
| 純資産額 | — | 5279.5億円 | 5811.1億円 | 5423.7億円 | 6207.0億円 |
| 総資産額 | — | 98492.0億円 | 107638.0億円 | 110455.8億円 | 113702.5億円 |
| １株当たり純資産額 | — | 2,872.48円/株 | 3,192.39円/株 | 3,030.68円/株 | 3,491.02円/株 |
| １株当たり当期純利益又は当期純損失（△） | — | 111.01円/株 | 117.06円/株 | 152.61円/株 | 222.95円/株 |
| 潜在株式調整後１株当たり当期純利益 | — | 110.85円/株 | 116.9円/株 | 152.46円/株 | 222.77円/株 |
| 自己資本比率 | — | 5.3% | 5.4% | 4.9% | 5.5% |
| 自己資本利益率 | — | 3.8% | 3.9% | 4.9% | 6.8% |
| 株価収益率 | — | 800.0% | 1122.0% | 1094.0% | 1241.0% |
| 営業活動によるキャッシュ・フロー | — | -4034.8億円 | 1156.0億円 | 469.4億円 | 709.0億円 |
| 投資活動によるキャッシュ・フロー | — | 1643.0億円 | -1983.9億円 | -2650.7億円 | -2931.8億円 |
| 財務活動によるキャッシュ・フロー | — | -78.4億円 | -79.3億円 | 42.1億円 | -61.1億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | — | 15063.6億円 | 14156.3億円 | 12017.2億円 | 9733.3億円 |
| 従業員数 | — | 300900.0% | 298800.0% | 301500.0% | 302500.0% |
| 平均臨時雇用人員 | — | 169500.0% | 168100.0% | 170700.0% | 178900.0% |
| 信託財産額 | — | 86.1億円 | 100.2億円 | 119.7億円 | 142.2億円 |
貸借対照表
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 貸借対照表 | ||
| 資産の部 | ||
| 現金預け金 | 12032.9億円 | 9752.7億円 |
| コールローン | 1937.8億円 | 1319.9億円 |
| 買入金銭債権 | 200.9億円 | 165.9億円 |
| 商品有価証券 | 5.1億円 | 5.2億円 |
| 金銭の信託 | 117.0億円 | 180.0億円 |
| 有価証券 | 27760.9億円 | 31073.5億円 |
| 貸出金 | 65714.6億円 | 67970.2億円 |
| 外国為替 | 254.8億円 | 151.8億円 |
| リース債権及びリース投資資産 | 333.6億円 | 368.3億円 |
| その他資産 | 1444.1億円 | 2168.8億円 |
| 有形固定資産 | 423.1億円 | 467.0億円 |
| 建物（純額） | 91.2億円 | 97.8億円 |
| 土地 | 190.4億円 | 191.0億円 |
| 建設仮勘定 | 2.5億円 | 4.9億円 |
| リース資産（純額） | 10.9億円 | 21.0億円 |
| その他（純額） | 128.0億円 | 152.3億円 |
| 無形固定資産 | 25.2億円 | 50.9億円 |
| ソフトウエア | 20.6億円 | 21.2億円 |
| ソフトウエア仮勘定 | 3.3億円 | 17.0億円 |
| のれん | — | 11.4億円 |
| その他 | 1.3億円 | 1.4億円 |
| 退職給付に係る資産 | 92.0億円 | 205.4億円 |
| 繰延税金資産 | 285.3億円 | 55.1億円 |
| 支払承諾見返 | 554.9億円 | 518.4億円 |
| 貸倒引当金 | -726.7億円 | -750.8億円 |
| 資産 | 110455.8億円 | 113702.5億円 |
| 負債の部 | ||
| 預金 | 82567.1億円 | 84450.3億円 |
| 譲渡性預金 | 1070.8億円 | 588.7億円 |
| コールマネー | 1654.3億円 | 1512.3億円 |
| 売現先勘定 | 1497.7億円 | 785.4億円 |
| 債券貸借取引受入担保金 | 7656.8億円 | 7630.2億円 |
| 借用金 | 7637.0億円 | 8518.6億円 |
| 外国為替 | 4.1億円 | 6.9億円 |
| 社債 | 300.0億円 | 400.0億円 |
| 信託勘定借 | 119.3億円 | 141.8億円 |
| その他負債 | 1924.5億円 | 2904.9億円 |
| 賞与引当金 | 17.8億円 | 20.5億円 |
| 役員賞与引当金 | 0.4億円 | 0.3億円 |
| 退職給付に係る負債 | 16.3億円 | 2.5億円 |
| 役員退職慰労引当金 | 0.5億円 | 0.3億円 |
| 睡眠預金払戻損失引当金 | 6.5億円 | 5.5億円 |
| ポイント引当金 | 1.4億円 | 1.4億円 |
| 特別法上の引当金 | 0.1億円 | 0.1億円 |
| 繰延税金負債 | 2.5億円 | 7.1億円 |
| 支払承諾 | 554.9億円 | 518.4億円 |
| 負債 | 105032.1億円 | 107495.5億円 |
| 純資産の部 | ||
| 資本金 | 160.0億円 | 160.0億円 |
| 資本剰余金 | 73.1億円 | 74.5億円 |
| 利益剰余金 | 5118.6億円 | 5386.3億円 |
| 自己株式 | -76.4億円 | -100.2億円 |
| 株主資本 | 5275.3億円 | 5520.7億円 |
| その他有価証券評価差額金 | -86.4億円 | -20.8億円 |
| 繰延ヘッジ損益 | 208.5億円 | 597.0億円 |
| 退職給付に係る調整累計額 | 24.8億円 | 108.9億円 |
| 評価・換算差額等 | 146.9億円 | 685.2億円 |
| 新株予約権 | 1.4億円 | 1.1億円 |
| 純資産 | 5423.7億円 | 6207.0億円 |
| 負債純資産 | 110455.8億円 | 113702.5億円 |
損益計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 損益計算書 | ||
| 経常収益 | 2117.3億円 | 2490.7億円 |
| 資金運用収益 | 1500.5億円 | 1699.6億円 |
| 貸出金利息 | 988.5億円 | 1073.4億円 |
| 有価証券利息配当金 | 433.6億円 | 546.9億円 |
| コールローン利息 | 43.6億円 | 15.9億円 |
| 預け金利息 | 29.3億円 | 58.4億円 |
| その他の受入利息 | 5.5億円 | 5.0億円 |
| 信託報酬 | 0.1億円 | 0.3億円 |
| 役務取引等収益 | 241.6億円 | 260.6億円 |
| その他業務収益 | 288.3億円 | 305.5億円 |
| その他経常収益 | 86.8億円 | 224.6億円 |
| 償却債権取立益 | 0.2億円 | 0.1億円 |
| その他の経常収益 | 86.6億円 | 224.5億円 |
| 経常費用 | 1734.3億円 | 1930.4億円 |
| 資金調達費用 | 746.8億円 | 764.0億円 |
| 預金利息 | 181.3億円 | 342.4億円 |
| 譲渡性預金利息 | 1.1億円 | 2.2億円 |
| コールマネー利息 | 70.6億円 | 36.4億円 |
| 売現先利息 | 83.6億円 | 38.0億円 |
| 債券貸借取引支払利息 | 16.4億円 | 44.2億円 |
| 借用金利息 | 37.8億円 | 30.0億円 |
| 社債利息 | 1.8億円 | 6.5億円 |
| その他の支払利息 | 354.2億円 | 264.3億円 |
| 役務取引等費用 | 39.2億円 | 43.2億円 |
| その他業務費用 | 192.4億円 | 346.0億円 |
| 営業経費 | 595.3億円 | 665.6億円 |
| その他経常費用 | 160.5億円 | 111.5億円 |
| 貸倒引当金繰入額 | 140.3億円 | 67.4億円 |
| その他の経常費用 | 20.2億円 | 44.2億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 383.1億円 | 560.4億円 |
| 特別利益 | 1.2億円 | 0.1億円 |
| 固定資産処分益 | 1.2億円 | 0.1億円 |
| 特別損失 | 1.4億円 | 3.9億円 |
| 固定資産処分損 | 0.5億円 | 3.5億円 |
| 減損損失 | 1.0億円 | 0.3億円 |
| 金融商品取引責任準備金繰入額 | — | 0.0億円 |
| 税引前当期純利益又は税引前当期純損失（△） | 382.8億円 | 556.7億円 |
| 法人税、住民税及び事業税 | 134.5億円 | 171.2億円 |
| 法人税等調整額 | -26.0億円 | -11.6億円 |
| 法人税等 | 108.5億円 | 159.6億円 |
| 当期純利益又は当期純損失（△） | 274.3億円 | 397.1億円 |
| 非支配株主に帰属する当期純利益又は非支配株主に帰属する当期純損失（△） | — | — |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 274.3億円 | 397.1億円 |
キャッシュフロー計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| キャッシュ・フロー計算書 | ||
| ▶ 営業活動によるキャッシュ・フロー | 469.4億円 | 709.0億円 |
| ▶ 投資活動によるキャッシュ・フロー | -2650.7億円 | -2931.8億円 |
| ▶ 財務活動によるキャッシュ・フロー | 42.1億円 | -61.1億円 |
| 現金及び現金同等物に係る換算差額 | — | — |
| 現金及び現金同等物の増減額（△は減少） | -2139.1億円 | -2283.9億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 12017.2億円 | 9733.3億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 12017.2億円 | 9733.3億円 |