企業解説
1. 企業概要
株式会社コンコルディア・フィナンシャルグループは、地方銀行最大手の株式会社横浜銀行と、株式会社東日本銀行、株式会社神奈川銀行を傘下に置く持株会社です。神奈川県および東京都を主要な地盤とし、預金・貸出業務を中心とした「銀行業」を単一の報告セグメントとして展開しています。 銀行業務のほか、証券業（浜銀TT証券）、リース業（浜銀ファイナンス）、コンサルティング、ベンチャーキャピタル、情報サービスなど、グループ34社（2025年3月末現在）を通じて地域に根ざした総合金融サービスを提供しています。競合環境としては、メガバンクや隣接する地方銀行、利便性の高いシステムを持つFinTech企業の参入による競争の激化にさらされています。
2. 要点(3行)
- 2024年度の親会社株主に帰属する当期純利益は828億円（前年比23.7%増）と大幅増益を達成し、ROEは7.0%に向上、中期経営計画の目標（6.0%程度）を上回った。
- 成長戦略として、不動産担保融資に強みを持つ「L&Fアセットファイナンス」を約545億円で買収し、2025年10月に「横浜フィナンシャルグループ」への商号変更を予定するなど、攻めの姿勢を鮮明にしている。
- 株主還元は年間配当29円（6円増配）に加え、200億円の自社株買いを実施。累進的配当と配当性向40%程度を掲げ、資本効率と還元姿勢の両立を図っている。
3. 業績・収益性のトレンド
連結経常収益は3,991億円（前年比11.4%増）、親会社株主に帰属する当期純利益は828億円（前年比23.7%増、158億円の増益）となりました。主な増益理由は、ソリューション営業の強化に伴う貸出金残高の増加および政策金利引き上げによる利息収入（資金利益）が213億円増加したこと、前年度に実施した外債等の損切り負担が剥落したことによります。
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成長性の軌跡
● 売上高（棒、左軸） ● 当期純利益（折れ線、左軸） ● 経常利益率（折れ線、右軸）
資本効率の解剖
ROE
デュポン分解（ROE = 純利益率 × 総資産回転率 × 財務レバレッジ）
還元と評価
■ EPS 1株当たり純利益（棒・左軸） ■ DPS 1株当たり配当（棒・左軸） ● PBR 株価純資産倍率（折れ線・右軸） DPS÷EPS＝配当性向
キャッシュフローの質
■ 営業CF（棒・正側） ■ 投資CF（棒・負側） ■ 財務CF（棒・負側に積み上げ） ● 当期純利益（折れ線）
財務諸表
経営指標
| 項目 | 2021年03月期 | 2022年03月期 | 2023年03月期 | 2024年03月期 | 2025年03月期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 連結経営指標等 | |||||
| 経常収益 | 2917.3億円 | 2869.8億円 | 3129.8億円 | 3583.0億円 | 3991.0億円 |
| 信託報酬 | 2.5億円 | 2.5億円 | 2.7億円 | 2.8億円 | 2.4億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 414.1億円 | 822.6億円 | 798.7億円 | 770.0億円 | 1227.6億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 253.3億円 | 538.8億円 | 561.6億円 | 669.3億円 | 828.0億円 |
| 包括利益 | 747.5億円 | 301.6億円 | 332.6億円 | 1545.7億円 | 584.4億円 |
| 純資産額 | 11591.0億円 | 11646.3億円 | 11612.5億円 | 12847.7億円 | 12925.9億円 |
| 総資産額 | 215774.0億円 | 240607.9億円 | 257295.5億円 | 243817.1億円 | 247931.4億円 |
| １株当たり純資産額 | 955.81円/株 | 965.47円/株 | 984.08円/株 | 1,098.4円/株 | 1,128.09円/株 |
| １株当たり当期純利益又は当期純損失（△） | 20.99円/株 | 44.67円/株 | 47.39円/株 | 57.16円/株 | 71.63円/株 |
| 潜在株式調整後１株当たり当期純利益 | 20.99円/株 | 44.67円/株 | 47.39円/株 | 57.16円/株 | — |
| 自己資本比率 | 5.3% | 4.8% | 4.5% | 5.2% | 5.2% |
| 自己資本利益率 | 2.2% | 4.7% | 4.9% | 5.5% | 6.5% |
| 株価収益率 | 2138.0% | 1025.0% | 1029.0% | 1346.0% | 1369.0% |
| 営業活動によるキャッシュ・フロー | 20391.1億円 | 12472.9億円 | 9655.4億円 | -22174.9億円 | 3762.6億円 |
| 投資活動によるキャッシュ・フロー | -4805.9億円 | 2187.5億円 | -1480.5億円 | 374.8億円 | 215.9億円 |
| 財務活動によるキャッシュ・フロー | 5.0億円 | -439.1億円 | -569.3億円 | -510.3億円 | -706.1億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 40742.4億円 | 54963.7億円 | 62569.4億円 | 40259.1億円 | 43531.4億円 |
| 従業員数 | 599500.0% | 582500.0% | 560400.0% | 581500.0% | 594100.0% |
| 平均臨時雇用人員 | 388500.0% | 370800.0% | 332500.0% | 328200.0% | 327200.0% |
| 信託財産額 | 159.3億円 | 261.5億円 | 346.0億円 | 417.3億円 | 465.7億円 |
貸借対照表
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 貸借対照表 | ||
| 資産の部 | ||
| 現金預け金 | 41337.9億円 | 44456.6億円 |
| コールローン及び買入手形 | 336.3億円 | 309.4億円 |
| 買入金銭債権 | 332.9億円 | 278.3億円 |
| 特定取引資産 | 17.3億円 | 15.2億円 |
| 金銭の信託 | — | 84.0億円 |
| 有価証券 | 29474.3億円 | 29220.8億円 |
| 貸出金 | 166026.2億円 | 167456.1億円 |
| 外国為替 | 245.7億円 | 208.3億円 |
| リース債権及びリース投資資産 | 780.0億円 | 754.4億円 |
| その他資産 | 3239.2億円 | 2967.0億円 |
| 有形固定資産 | 1680.7億円 | 1677.0億円 |
| 建物（純額） | 595.3億円 | 608.4億円 |
| 土地 | 945.7億円 | 909.5億円 |
| 建設仮勘定 | 41.5億円 | 53.3億円 |
| その他（純額） | 98.2億円 | 105.8億円 |
| 無形固定資産 | 189.5億円 | 181.6億円 |
| ソフトウエア | 185.8億円 | 177.8億円 |
| その他 | 3.7億円 | 3.7億円 |
| 退職給付に係る資産 | 611.9億円 | 656.9億円 |
| 繰延税金資産 | 9.8億円 | 15.8億円 |
| 支払承諾見返 | 374.2億円 | 479.3億円 |
| 貸倒引当金 | -838.9億円 | -829.4億円 |
| 資産 | 243817.1億円 | 247931.4億円 |
| 負債の部 | ||
| 預金 | 199741.2億円 | 204129.6億円 |
| 譲渡性預金 | 3533.7億円 | 2468.9億円 |
| コールマネー及び売渡手形 | 2170.8億円 | 1065.2億円 |
| 売現先勘定 | 1154.2億円 | 733.5億円 |
| 債券貸借取引受入担保金 | 804.8億円 | 850.8億円 |
| 特定取引負債 | 0.1億円 | 0.1億円 |
| 借用金 | 20215.8億円 | 20893.5億円 |
| 外国為替 | 7.0億円 | 10.2億円 |
| 社債 | 400.0億円 | 200.0億円 |
| 信託勘定借 | 417.3億円 | 465.7億円 |
| その他負債 | 1781.6億円 | 3429.9億円 |
| 賞与引当金 | 49.6億円 | 58.5億円 |
| 役員賞与引当金 | 0.5億円 | 0.6億円 |
| 株式報酬引当金 | 3.1億円 | 6.0億円 |
| 退職給付に係る負債 | 9.1億円 | 9.6億円 |
| 睡眠預金払戻損失引当金 | 22.8億円 | 18.6億円 |
| 偶発損失引当金 | 14.8億円 | 15.0億円 |
| 特別法上の引当金 | 0.3億円 | 0.3億円 |
| 繰延税金負債 | 105.7億円 | 8.5億円 |
| 再評価に係る繰延税金負債 | 162.6億円 | 161.6億円 |
| 支払承諾 | 374.2億円 | 479.3億円 |
| 負債 | 230969.4億円 | 235005.4億円 |
| 純資産の部 | ||
| 資本金 | 1500.8億円 | 1500.8億円 |
| 資本剰余金 | 2315.6億円 | 2047.3億円 |
| 利益剰余金 | 7842.3億円 | 8391.3億円 |
| 自己株式 | -84.8億円 | -16.5億円 |
| 株主資本 | 11573.8億円 | 11922.8億円 |
| その他有価証券評価差額金 | 699.6億円 | 445.0億円 |
| 繰延ヘッジ損益 | 5.5億円 | 4.7億円 |
| 土地再評価差額金 | 363.8億円 | 346.6億円 |
| 為替換算調整勘定 | 13.9億円 | 17.0億円 |
| 退職給付に係る調整累計額 | 130.3億円 | 141.0億円 |
| 評価・換算差額等 | 1213.2億円 | 954.2億円 |
| 非支配株主持分 | 60.7億円 | 48.9億円 |
| 純資産 | 12847.7億円 | 12925.9億円 |
| 負債純資産 | 243817.1億円 | 247931.4億円 |
損益計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 損益計算書 | ||
| 経常収益 | 3583.0億円 | 3991.0億円 |
| 資金運用収益 | 2408.4億円 | 2742.0億円 |
| 貸出金利息 | 1843.0億円 | 2035.8億円 |
| 有価証券利息配当金 | 394.9億円 | 453.9億円 |
| コールローン利息及び買入手形利息 | 26.7億円 | 19.9億円 |
| 債券貸借取引受入利息 | — | 0.0億円 |
| 預け金利息 | 66.8億円 | 170.3億円 |
| その他の受入利息 | 77.0億円 | 62.2億円 |
| 信託報酬 | 2.8億円 | 2.4億円 |
| 役務取引等収益 | 741.3億円 | 769.7億円 |
| 特定取引収益 | 7.0億円 | 7.0億円 |
| その他業務収益 | 366.2億円 | 366.2億円 |
| その他経常収益 | 57.3億円 | 103.6億円 |
| 償却債権取立益 | 16.4億円 | 12.2億円 |
| その他の経常収益 | 40.9億円 | 91.4億円 |
| 経常費用 | 2813.0億円 | 2763.4億円 |
| 資金調達費用 | 541.3億円 | 661.7億円 |
| 預金利息 | 196.6億円 | 306.5億円 |
| 譲渡性預金利息 | 0.4億円 | 6.9億円 |
| コールマネー利息及び売渡手形利息 | 41.0億円 | 89.3億円 |
| 売現先利息 | 59.2億円 | 56.7億円 |
| 債券貸借取引支払利息 | 37.6億円 | 43.0億円 |
| 借用金利息 | 59.3億円 | 54.7億円 |
| 社債利息 | 3.0億円 | 1.8億円 |
| その他の支払利息 | 144.2億円 | 102.8億円 |
| 役務取引等費用 | 159.3億円 | 172.9億円 |
| 特定取引費用 | 0.2億円 | — |
| その他業務費用 | 589.6億円 | 449.7億円 |
| 営業経費 | 1335.5億円 | 1341.3億円 |
| その他経常費用 | 187.0億円 | 137.8億円 |
| 貸倒引当金繰入額 | 75.7億円 | 48.4億円 |
| その他の経常費用 | 111.4億円 | 89.4億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 770.0億円 | 1227.6億円 |
| 特別利益 | 162.0億円 | 0.7億円 |
| 固定資産処分益 | 6.2億円 | 0.7億円 |
| 負ののれん発生益 | 155.8億円 | — |
| 特別損失 | 18.1億円 | 39.2億円 |
| 固定資産処分損 | 14.7億円 | 12.8億円 |
| 減損損失 | 1.9億円 | 20.5億円 |
| 段階取得に係る差損 | 1.5億円 | — |
| 金融商品取引責任準備金繰入額 | 0.0億円 | — |
| 退職給付信託返還損 | — | 5.8億円 |
| 税引前当期純利益又は税引前当期純損失（△） | 913.9億円 | 1189.2億円 |
| 法人税、住民税及び事業税 | 221.8億円 | 370.9億円 |
| 法人税等調整額 | 20.2億円 | -12.5億円 |
| 法人税等 | 242.1億円 | 358.5億円 |
| 当期純利益又は当期純損失（△） | 671.8億円 | 830.7億円 |
| 非支配株主に帰属する当期純利益又は非支配株主に帰属する当期純損失（△） | 2.5億円 | 2.6億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 669.3億円 | 828.0億円 |
キャッシュフロー計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| キャッシュ・フロー計算書 | ||
| ▶ 営業活動によるキャッシュ・フロー | -22174.9億円 | 3762.6億円 |
| ▶ 投資活動によるキャッシュ・フロー | 374.8億円 | 215.9億円 |
| ▶ 財務活動によるキャッシュ・フロー | -510.3億円 | -706.1億円 |
| 現金及び現金同等物に係る換算差額 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| 現金及び現金同等物の増減額（△は減少） | -22310.3億円 | 3272.3億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 40259.1億円 | 43531.4億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 40259.1億円 | 43531.4億円 |