企業解説
1. 企業概要
株式会社清水銀行は、静岡県静岡市清水区に本店を置く地方銀行です。静岡県内を主要な営業基盤とし、預金、貸出、有価証券投資などの「銀行業」を中核に、連結子会社を通じて「リース業・クレジットカード業（清水リース＆カード）」「信用保証業務（清水信用保証）」などの金融サービスを展開しています。競合環境としては、県内首位の静岡銀行をはじめとする地方銀行や信用金庫との激しいシェア争いの中にあります。
2. 要点(3行)
- 前年度の赤字から一転、親会社株主に帰属する当期純利益18.6億円を計上し、V字回復を達成。
- 連結自己資本比率は8.53%となり、第28次中期経営計画の目標値である8%以上を前倒しで達成。
- 勘定系システムを「STELLA CUBE」へ移行完了しDXを推進する一方、有価証券の評価損（-122億円）が純資産の重石となっている。
3. 業績・収益性のトレンド
- 経常収益: 291.4億円（前年同期比7.6億円減）。有価証券関連収益の減少が響いた。
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プランをアップグレード業績チャート
成長性の軌跡
● 売上高（棒、左軸） ● 当期純利益（折れ線、左軸） ● 経常利益率（折れ線、右軸）
資本効率の解剖
ROE
デュポン分解（ROE = 純利益率 × 総資産回転率 × 財務レバレッジ）
還元と評価
■ EPS 1株当たり純利益（棒・左軸） ■ DPS 1株当たり配当（棒・左軸） ● PBR 株価純資産倍率（折れ線・右軸） DPS÷EPS＝配当性向
キャッシュフローの質
■ 営業CF（棒・正側） ■ 投資CF（棒・負側） ■ 財務CF（棒・負側に積み上げ） ● 当期純利益（折れ線）
財務諸表
経営指標
| 項目 | 2021年03月期 | 2022年03月期 | 2023年03月期 | 2024年03月期 | 2025年03月期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 連結経営指標等 | |||||
| 経常収益 | 277.8億円 | 274.2億円 | 284.0億円 | 299.0億円 | 291.4億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 34.8億円 | 39.8億円 | 16.0億円 | -41.3億円 | 23.0億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 21.6億円 | 25.8億円 | 14.7億円 | -33.0億円 | 18.6億円 |
| 包括利益 | 51.8億円 | -37.9億円 | -66.4億円 | 54.4億円 | -55.9億円 |
| 純資産額 | 870.7億円 | 825.7億円 | 751.6億円 | 799.3億円 | 732.5億円 |
| 総資産額 | 17954.0億円 | 18088.1億円 | 18890.8億円 | 17558.6億円 | 18072.6億円 |
| １株当たり純資産額 | 7,388.4円/株 | 6,993.66円/株 | 6,384.27円/株 | 6,780.19円/株 | 6,364.65円/株 |
| １株当たり当期純利益又は当期純損失（△） | 186.69円/株 | 222.69円/株 | 127.55円/株 | -286.14円/株 | 163.24円/株 |
| 潜在株式調整後１株当たり当期純利益 | 186.17円/株 | 221.81円/株 | 126.83円/株 | — | 162.26円/株 |
| 自己資本比率 | 4.8% | 4.5% | 3.9% | 4.5% | 4.0% |
| 自己資本利益率 | 2.6% | 3.1% | 1.9% | -4.3% | 2.5% |
| 株価収益率 | 907.0% | 706.0% | 1139.0% | — | 920.0% |
| 営業活動によるキャッシュ・フロー | 1411.5億円 | 0.8億円 | 583.2億円 | -1433.0億円 | 738.5億円 |
| 投資活動によるキャッシュ・フロー | -207.3億円 | -283.5億円 | 48.3億円 | 610.0億円 | 47.4億円 |
| 財務活動によるキャッシュ・フロー | -6.6億円 | -7.2億円 | -8.0億円 | -7.0億円 | -11.2億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 2146.3億円 | 1856.4億円 | 2479.9億円 | 1650.1億円 | 2424.8億円 |
| 従業員数 | 99600.0% | 99900.0% | 98500.0% | 98200.0% | 96400.0% |
| 平均臨時雇用人員 | 41800.0% | 40500.0% | 39400.0% | 37600.0% | 37100.0% |
貸借対照表
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 貸借対照表 | ||
| 資産の部 | ||
| 現金預け金 | 1657.0億円 | 2431.0億円 |
| 商品有価証券 | 6.0億円 | 4.6億円 |
| 金銭の信託 | 10.0億円 | 10.0億円 |
| 有価証券 | 2768.1億円 | 2633.4億円 |
| 貸出金 | 12451.0億円 | 12532.3億円 |
| 外国為替 | 5.0億円 | 10.6億円 |
| リース債権及びリース投資資産 | 145.3億円 | 136.8億円 |
| その他資産 | 274.7億円 | 67.8億円 |
| 有形固定資産 | 165.8億円 | 169.7億円 |
| 建物（純額） | 65.0億円 | 63.0億円 |
| 土地 | 88.3億円 | 88.3億円 |
| リース資産（純額） | 0.1億円 | 0.2億円 |
| 建設仮勘定 | 0.3億円 | 0.1億円 |
| その他（純額） | 12.0億円 | 18.0億円 |
| 無形固定資産 | 15.5億円 | 21.4億円 |
| ソフトウエア | 14.4億円 | 18.8億円 |
| リース資産 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| その他 | 1.1億円 | 2.5億円 |
| 退職給付に係る資産 | 23.0億円 | 24.8億円 |
| 繰延税金資産 | 44.1億円 | 45.1億円 |
| 支払承諾見返 | 60.4億円 | 61.2億円 |
| 貸倒引当金 | -67.4億円 | -76.2億円 |
| 資産 | 17558.6億円 | 18072.6億円 |
| 負債の部 | ||
| 預金 | 15419.7億円 | 15950.2億円 |
| 借用金 | 1190.2億円 | 1180.3億円 |
| 外国為替 | 0.5億円 | 0.2億円 |
| その他負債 | 78.5億円 | 141.5億円 |
| 賞与引当金 | 4.6億円 | 4.5億円 |
| 退職給付に係る負債 | 1.2億円 | 1.1億円 |
| 役員退職慰労引当金 | 0.5億円 | 0.4億円 |
| システム解約損失引当金 | 2.8億円 | — |
| 繰延税金負債 | 0.8億円 | 0.6億円 |
| 支払承諾 | 60.4億円 | 61.2億円 |
| 負債 | 16759.3億円 | 17340.1億円 |
| 純資産の部 | ||
| 資本金 | 108.2億円 | 108.2億円 |
| 資本剰余金 | 76.1億円 | 75.8億円 |
| 利益剰余金 | 627.1億円 | 639.3億円 |
| 自己株式 | -2.7億円 | -7.0億円 |
| 株主資本 | 808.6億円 | 816.3億円 |
| その他有価証券評価差額金 | -46.9億円 | -122.5億円 |
| 繰延ヘッジ損益 | 2.9億円 | 4.9億円 |
| 退職給付に係る調整累計額 | 18.2億円 | 16.7億円 |
| 評価・換算差額等 | -25.8億円 | -101.0億円 |
| 新株予約権 | 1.2億円 | 1.2億円 |
| 非支配株主持分 | 15.3億円 | 16.0億円 |
| 純資産 | 799.3億円 | 732.5億円 |
| 負債純資産 | 17558.6億円 | 18072.6億円 |
損益計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 損益計算書 | ||
| 経常収益 | 299.0億円 | 291.4億円 |
| 資金運用収益 | 160.0億円 | 158.4億円 |
| 貸出金利息 | 127.4億円 | 131.1億円 |
| 有価証券利息配当金 | 30.1億円 | 20.8億円 |
| コールローン利息 | — | 0.6億円 |
| 預け金利息 | 2.1億円 | 4.9億円 |
| その他の受入利息 | 0.5億円 | 1.0億円 |
| 役務取引等収益 | 114.4億円 | 114.7億円 |
| その他業務収益 | 1.2億円 | 0.5億円 |
| その他経常収益 | 23.5億円 | 17.7億円 |
| その他の経常収益 | 23.5億円 | 17.7億円 |
| 経常費用 | 340.4億円 | 268.4億円 |
| 資金調達費用 | 23.5億円 | 14.8億円 |
| 預金利息 | 2.3億円 | 12.8億円 |
| 譲渡性預金利息 | 0.0億円 | 0.2億円 |
| コールマネー利息 | -0.3億円 | — |
| 債券貸借取引支払利息 | 21.0億円 | 0.9億円 |
| 借用金利息 | 0.5億円 | 0.9億円 |
| その他の支払利息 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| 役務取引等費用 | 66.4億円 | 64.7億円 |
| その他業務費用 | 81.4億円 | 21.6億円 |
| 営業経費 | 151.1億円 | 155.7億円 |
| その他経常費用 | 18.0億円 | 11.6億円 |
| 貸倒引当金繰入額 | 15.3億円 | 9.9億円 |
| その他の経常費用 | 2.7億円 | 1.7億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | -41.3億円 | 23.0億円 |
| 特別利益 | — | 0.0億円 |
| システム解約損失引当金戻入益 | — | 0.0億円 |
| 特別損失 | 1.7億円 | 0.0億円 |
| 固定資産処分損 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| 減損損失 | 1.7億円 | — |
| 税引前当期純利益又は税引前当期純損失（△） | -43.0億円 | 23.0億円 |
| 法人税、住民税及び事業税 | 1.7億円 | 4.3億円 |
| 法人税等調整額 | -12.2億円 | -0.6億円 |
| 法人税等 | -10.5億円 | 3.7億円 |
| 当期純利益又は当期純損失（△） | -32.5億円 | 19.3億円 |
| 非支配株主に帰属する当期純利益又は非支配株主に帰属する当期純損失（△） | 0.5億円 | 0.7億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | -33.0億円 | 18.6億円 |
キャッシュフロー計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| キャッシュ・フロー計算書 | ||
| ▶ 営業活動によるキャッシュ・フロー | -1433.0億円 | 738.5億円 |
| ▶ 投資活動によるキャッシュ・フロー | 610.0億円 | 47.4億円 |
| ▶ 財務活動によるキャッシュ・フロー | -7.0億円 | -11.2億円 |
| 現金及び現金同等物に係る換算差額 | 0.0億円 | -0.0億円 |
| 現金及び現金同等物の増減額（△は減少） | -829.9億円 | 774.7億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 1650.1億円 | 2424.8億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 1650.1億円 | 2424.8億円 |