企業解説
1. 企業概要
株式会社清水銀行は、静岡県を主要地盤とする地域密着型金融機関です。中核事業である銀行業（預金、貸出、為替、有価証券投資・売買、投資信託販売、保険代理店、金融商品仲介など）を中心に、連結子会社を通じてリース業、クレジットカード業、信用保証業務などの多角的な金融サービスを提供しています。収益は貸出金利息や有価証券関連収益、役務取引等収益が主な源泉となっています。経営理念として地域経済への貢献を第一義とし、社会的公共性と健全経営を両立し、持続的な企業価値向上を目指しています。
2. 要点(3行)
静岡県を主要地盤とする地域密着型金融機関。 銀行業を中核に、リース、クレジット、信用保証など多角的な金融サービスを提供。 地域経済への貢献を第一義とし、人的資本、ソリューション営業、経営基盤の強化を通じた企業価値向上を志向。
3. 経営者の質
代表取締役頭取の岩山靖宏氏は、1988年入行の生え抜きで、経営企画部長や常務取締役、代表取締役専務を歴任し、2020年4月に頭取に就任しています。大株主構成を見ると、特定の個人や一族が支配的な持株比率を持つオーナー経営ではなく、日本マスタートラスト信託銀行や日本カストディ銀行、従業員持株会などが上位を占めており、岩山氏自身の持株比率も0.27%と限定的です。
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成長性の軌跡
● 売上高（棒、左軸） ● 当期純利益（折れ線、左軸） ● 経常利益率（折れ線、右軸）
資本効率の解剖
ROE
デュポン分解（ROE = 純利益率 × 総資産回転率 × 財務レバレッジ）
還元と評価
■ EPS 1株当たり純利益（棒・左軸） ■ DPS 1株当たり配当（棒・左軸） ● PBR 株価純資産倍率（折れ線・右軸） DPS÷EPS＝配当性向
キャッシュフローの質
■ 営業CF（棒・正側） ■ 投資CF（棒・負側） ■ 財務CF（棒・負側に積み上げ） ● 当期純利益（折れ線）
財務諸表
経営指標
| 項目 | 2022年03月期 | 2023年03月期 | 2024年03月期 | 2025年03月期 | 2026年03月期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 連結経営指標等 | |||||
| 経常収益 | 274.2億円 | 284.0億円 | 299.0億円 | 291.4億円 | 336.7億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 39.8億円 | 16.0億円 | -41.3億円 | 23.0億円 | 31.3億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 25.8億円 | 14.7億円 | -33.0億円 | 18.6億円 | 20.0億円 |
| 包括利益 | -37.9億円 | -66.4億円 | 54.4億円 | -55.9億円 | 83.4億円 |
| 純資産額 | 825.7億円 | 751.6億円 | 799.3億円 | 732.5億円 | 810.1億円 |
| 総資産額 | 18088.1億円 | 18890.8億円 | 17558.6億円 | 18072.6億円 | 18138.5億円 |
| １株当たり純資産額 | 6,993.66円/株 | 6,384.27円/株 | 6,780.19円/株 | 6,364.65円/株 | 7,000.01円/株 |
| １株当たり当期純利益又は当期純損失（△） | 222.69円/株 | 127.55円/株 | -286.14円/株 | 163.24円/株 | 177.2円/株 |
| 潜在株式調整後１株当たり当期純利益 | 221.81円/株 | 126.83円/株 | — | 162.26円/株 | 176.16円/株 |
| 自己資本比率 | 4.5% | 3.9% | 4.5% | 4.0% | 4.4% |
| 自己資本利益率 | 3.1% | 1.9% | -4.3% | 2.5% | 2.6% |
| 株価収益率 | 706.0% | 1139.0% | — | 920.0% | 1385.0% |
| 営業活動によるキャッシュ・フロー | 0.8億円 | 583.2億円 | -1433.0億円 | 738.5億円 | -102.1億円 |
| 投資活動によるキャッシュ・フロー | -283.5億円 | 48.3億円 | 610.0億円 | 47.4億円 | -70.2億円 |
| 財務活動によるキャッシュ・フロー | -7.2億円 | -8.0億円 | -7.0億円 | -11.2億円 | -5.9億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 1856.4億円 | 2479.9億円 | 1650.1億円 | 2424.8億円 | 2246.6億円 |
| 従業員数 | 99900.0% | 98500.0% | 98200.0% | 96400.0% | 92600.0% |
| 平均臨時雇用人員 | 40500.0% | 39400.0% | 37600.0% | 37100.0% | 37300.0% |
貸借対照表
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 貸借対照表 | ||
| 資産の部 | ||
| 現金預け金 | 2431.0億円 | 2250.9億円 |
| 商品有価証券 | 4.6億円 | 3.0億円 |
| 金銭の信託 | 10.0億円 | 10.0億円 |
| 有価証券 | 2633.4億円 | 2677.0億円 |
| 貸出金 | 12532.3億円 | 12683.0億円 |
| 外国為替 | 10.6億円 | 15.1億円 |
| リース債権及びリース投資資産 | 136.8億円 | 136.1億円 |
| その他資産 | 67.8億円 | 97.3億円 |
| 有形固定資産 | 169.7億円 | 171.6億円 |
| 建物（純額） | 63.0億円 | 64.6億円 |
| 土地 | 88.3億円 | 88.3億円 |
| リース資産（純額） | 0.2億円 | 0.1億円 |
| 建設仮勘定 | 0.1億円 | 0.1億円 |
| その他（純額） | 18.0億円 | 18.5億円 |
| 無形固定資産 | 21.4億円 | 17.2億円 |
| ソフトウエア | 18.8億円 | 15.1億円 |
| リース資産 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| その他 | 2.5億円 | 2.1億円 |
| 退職給付に係る資産 | 24.8億円 | 47.4億円 |
| 繰延税金資産 | 45.1億円 | 62.0億円 |
| 支払承諾見返 | 61.2億円 | 46.3億円 |
| 貸倒引当金 | -76.2億円 | -78.4億円 |
| 資産 | 18072.6億円 | 18138.5億円 |
| 負債の部 | ||
| 預金 | 15950.2億円 | 16315.2億円 |
| 譲渡性預金 | — | 5.0億円 |
| 借用金 | 1180.3億円 | 771.8億円 |
| 外国為替 | 0.2億円 | 0.1億円 |
| その他負債 | 141.5億円 | 183.4億円 |
| 賞与引当金 | 4.5億円 | 4.4億円 |
| 退職給付に係る負債 | 1.1億円 | 1.1億円 |
| 役員退職慰労引当金 | 0.4億円 | 0.4億円 |
| 繰延税金負債 | 0.6億円 | 0.6億円 |
| 支払承諾 | 61.2億円 | 46.3億円 |
| 負債 | 17340.1億円 | 17328.3億円 |
| 純資産の部 | ||
| 資本金 | 108.2億円 | 108.2億円 |
| 資本剰余金 | 75.8億円 | 75.7億円 |
| 利益剰余金 | 639.3億円 | 652.4億円 |
| 自己株式 | -7.0億円 | -5.7億円 |
| 株主資本 | 816.3億円 | 830.6億円 |
| その他有価証券評価差額金 | -122.5億円 | -92.7億円 |
| 繰延ヘッジ損益 | 4.9億円 | 23.9億円 |
| 退職給付に係る調整累計額 | 16.7億円 | 30.5億円 |
| 評価・換算差額等 | -101.0億円 | -38.3億円 |
| 新株予約権 | 1.2億円 | 1.1億円 |
| 非支配株主持分 | 16.0億円 | 16.7億円 |
| 純資産 | 732.5億円 | 810.1億円 |
| 負債純資産 | 18072.6億円 | 18138.5億円 |
損益計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 損益計算書 | ||
| 経常収益 | 291.4億円 | 336.7億円 |
| 資金運用収益 | 158.4億円 | 205.2億円 |
| 貸出金利息 | 131.1億円 | 161.5億円 |
| 有価証券利息配当金 | 20.8億円 | 32.0億円 |
| コールローン利息 | 0.6億円 | 1.1億円 |
| 預け金利息 | 4.9億円 | 10.4億円 |
| その他の受入利息 | 1.0億円 | 0.1億円 |
| 役務取引等収益 | 114.7億円 | 115.9億円 |
| その他業務収益 | 0.5億円 | 0.5億円 |
| その他経常収益 | 17.7億円 | 15.1億円 |
| その他の経常収益 | 17.7億円 | 15.1億円 |
| 経常費用 | 268.4億円 | 305.4億円 |
| 資金調達費用 | 14.8億円 | 42.6億円 |
| 預金利息 | 12.8億円 | 39.8億円 |
| 譲渡性預金利息 | 0.2億円 | 0.0億円 |
| コールマネー利息 | — | 0.6億円 |
| 債券貸借取引支払利息 | 0.9億円 | 0.9億円 |
| 借用金利息 | 0.9億円 | 0.5億円 |
| その他の支払利息 | 0.0億円 | 0.8億円 |
| 役務取引等費用 | 64.7億円 | 65.3億円 |
| その他業務費用 | 21.6億円 | 24.2億円 |
| 営業経費 | 155.7億円 | 150.4億円 |
| その他経常費用 | 11.6億円 | 22.9億円 |
| 貸倒引当金繰入額 | 9.9億円 | 6.7億円 |
| その他の経常費用 | 1.7億円 | 16.1億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 23.0億円 | 31.3億円 |
| 特別利益 | 0.0億円 | — |
| システム解約損失引当金戻入益 | 0.0億円 | — |
| 特別損失 | 0.0億円 | 0.1億円 |
| 固定資産処分損 | 0.0億円 | 0.1億円 |
| 減損損失 | — | 0.1億円 |
| 税引前当期純利益又は税引前当期純損失（△） | 23.0億円 | 31.2億円 |
| 法人税、住民税及び事業税 | 4.3億円 | 5.6億円 |
| 法人税等調整額 | -0.6億円 | 4.9億円 |
| 法人税等 | 3.7億円 | 10.5億円 |
| 当期純利益又は当期純損失（△） | 19.3億円 | 20.7億円 |
| 非支配株主に帰属する当期純利益又は非支配株主に帰属する当期純損失（△） | 0.7億円 | 0.7億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 18.6億円 | 20.0億円 |
キャッシュフロー計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| キャッシュ・フロー計算書 | ||
| ▶ 営業活動によるキャッシュ・フロー | 738.5億円 | -102.1億円 |
| ▶ 投資活動によるキャッシュ・フロー | 47.4億円 | -70.2億円 |
| ▶ 財務活動によるキャッシュ・フロー | -11.2億円 | -5.9億円 |
| 現金及び現金同等物に係る換算差額 | -0.0億円 | 0.0億円 |
| 現金及び現金同等物の増減額（△は減少） | 774.7億円 | -178.2億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 2424.8億円 | 2246.6億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 2424.8億円 | 2246.6億円 |