企業解説
1. 企業概要
株式会社山陰合同銀行グループは、地域金融機関として銀行業を中心に、リース業、クレジットカード業務などの金融サービスを提供しています。主要な収益源は預貸金利差による資金利益であり、それに加えて役務取引等利益やその他業務利益を多様な金融サービスを通じて獲得しています。山陰両県を主たる営業基盤としつつも、山陽、関西、そして東京といった広域での事業展開も図っており、地域密着型と広域展開型のハイブリッドなビジネスモデルを構築しています。グループ会社を通じて、不動産管理、人材紹介、債権回収、信用保証、ベンチャーキャピタル、再生可能エネルギー、地域商社など、金融周辺および非金融領域にも事業を拡大し、顧客への総合的なサービス提供と地域課題解決を目指しています。
2. 要点(3行)
山陰地域を主軸に広域展開する総合金融グループ。金融・非金融サービスを多角的に提供し、コンサルティング力強化、DX推進、人的資本投資を通じて顧客価値向上と地域課題解決を目指す。金利上昇環境下での収益改善とポートフォリオ管理が焦点。
3. 経営者の質
代表取締役会長の山崎徹氏と代表取締役頭取の吉川浩氏は、いずれも当行生え抜きであり、長年のキャリアを通じて支店長、営業本部長、経営企画部長といった現場および経営の中枢を経験しています。これにより、事業の現場に対する深い理解と、戦略的な視点の両方を兼ね備えていると推測されます。
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成長性の軌跡
● 売上高（棒、左軸） ● 当期純利益（折れ線、左軸） ● 経常利益率（折れ線、右軸）
資本効率の解剖
ROE
デュポン分解（ROE = 純利益率 × 総資産回転率 × 財務レバレッジ）
還元と評価
■ EPS 1株当たり純利益（棒・左軸） ■ DPS 1株当たり配当（棒・左軸） ● PBR 株価純資産倍率（折れ線・右軸） DPS÷EPS＝配当性向
キャッシュフローの質
■ 営業CF（棒・正側） ■ 投資CF（棒・負側） ■ 財務CF（棒・負側に積み上げ） ● 当期純利益（折れ線）
財務諸表
経営指標
| 項目 | 2022年03月期 | 2023年03月期 | 2024年03月期 | 2025年03月期 | 2026年03月期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 連結経営指標等 | |||||
| 経常収益 | 951.1億円 | 1126.8億円 | 1201.8億円 | 1353.1億円 | 1670.8億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 207.9億円 | 217.2億円 | 247.3億円 | 267.2億円 | 323.4億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 144.8億円 | 154.6億円 | 168.0億円 | 187.4億円 | 227.0億円 |
| 包括利益 | -231.3億円 | -328.0億円 | 182.2億円 | -36.0億円 | 193.3億円 |
| 純資産額 | 3531.9億円 | 3132.1億円 | 3250.9億円 | 3125.7億円 | 3212.6億円 |
| 総資産額 | 67751.6億円 | 68774.9億円 | 73605.6億円 | 85494.4億円 | 90407.1億円 |
| １株当たり純資産額 | 2,260.27円/株 | 2,023.95円/株 | 2,114.72円/株 | 2,053.29円/株 | 2,136.37円/株 |
| １株当たり当期純利益又は当期純損失（△） | 92.88円/株 | 99.28円/株 | 109.28円/株 | 122.89円/株 | 150.01円/株 |
| 潜在株式調整後１株当たり当期純利益 | 92.77円/株 | 99.18円/株 | 109.24円/株 | 122.86円/株 | 149.97円/株 |
| 自己資本比率 | 5.2% | 4.5% | 4.4% | 3.6% | 3.5% |
| 自己資本利益率 | 4.0% | 4.6% | 5.3% | 5.9% | 7.2% |
| 株価収益率 | 675.0% | 744.0% | 1104.0% | 1055.0% | 1152.0% |
| 営業活動によるキャッシュ・フロー | 762.0億円 | -2565.5億円 | 634.7億円 | 8718.7億円 | 1362.8億円 |
| 投資活動によるキャッシュ・フロー | -1697.2億円 | 3096.6億円 | 83.0億円 | -5278.4億円 | 2833.5億円 |
| 財務活動によるキャッシュ・フロー | -34.5億円 | -69.6億円 | -64.3億円 | -90.0億円 | -94.4億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 7735.0億円 | 8196.5億円 | 8850.0億円 | 12200.3億円 | 16302.1億円 |
| 従業員数 | 202500.0% | 195500.0% | 188500.0% | 188200.0% | 190600.0% |
| 平均臨時雇用人員 | 92200.0% | 85800.0% | 83100.0% | 84300.0% | 83700.0% |
貸借対照表
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 貸借対照表 | ||
| 資産の部 | ||
| 現金預け金 | 12207.5億円 | 16309.7億円 |
| コールローン及び買入手形 | 66.5億円 | 69.5億円 |
| 買入金銭債権 | 144.1億円 | 148.2億円 |
| 金銭の信託 | 50.0億円 | 50.0億円 |
| 有価証券 | 19835.1億円 | 17133.2億円 |
| 貸出金 | 50994.9億円 | 54649.0億円 |
| 外国為替 | 23.5億円 | 32.1億円 |
| リース債権及びリース投資資産、資産の部、銀行業 | 307.0億円 | 341.0億円 |
| その他資産 | 1306.4億円 | 1026.6億円 |
| 有形固定資産 | 349.9億円 | 403.8億円 |
| 建物（純額） | 101.8億円 | 103.7億円 |
| 土地 | 195.1億円 | 194.3億円 |
| 建設仮勘定 | 6.7億円 | 41.8億円 |
| その他（純額） | 46.3億円 | 64.0億円 |
| 無形固定資産 | 27.4億円 | 29.7億円 |
| ソフトウエア | 24.0億円 | 26.4億円 |
| のれん | 0.7億円 | 0.6億円 |
| その他 | 2.6億円 | 2.7億円 |
| 退職給付に係る資産 | 104.8億円 | 152.8億円 |
| 繰延税金資産 | 473.6億円 | 488.5億円 |
| 支払承諾見返 | 115.2億円 | 106.6億円 |
| 貸倒引当金 | -510.8億円 | -533.4億円 |
| 投資損失引当金 | -0.7億円 | -0.3億円 |
| 資産 | 85494.4億円 | 90407.1億円 |
| 負債の部 | ||
| 預金 | 62229.9億円 | 64646.1億円 |
| 譲渡性預金 | 4314.0億円 | 3970.0億円 |
| コールマネー及び売渡手形 | 6632.8億円 | 8806.1億円 |
| 債券貸借取引受入担保金 | 939.4億円 | 1844.9億円 |
| 借用金 | 6878.9億円 | 6222.8億円 |
| 外国為替 | 1.4億円 | 0.4億円 |
| その他負債 | 1134.1億円 | 1477.1億円 |
| 賞与引当金 | 9.5億円 | 10.0億円 |
| 退職給付に係る負債 | 78.2億円 | 72.2億円 |
| 株式給付引当金 | 4.5億円 | 7.3億円 |
| 役員退職慰労引当金 | 1.0億円 | 1.0億円 |
| 睡眠預金払戻損失引当金 | 1.5億円 | 1.1億円 |
| その他の偶発損失引当金、負債の部、銀行業 | 7.9億円 | 8.8億円 |
| 繰延税金負債 | 0.2億円 | 0.2億円 |
| 再評価に係る繰延税金負債 | 20.2億円 | 19.8億円 |
| 支払承諾 | 115.2億円 | 106.6億円 |
| 負債 | 82368.7億円 | 87194.5億円 |
| 純資産の部 | ||
| 資本金 | 207.1億円 | 207.1億円 |
| 資本剰余金 | 222.9億円 | 224.1億円 |
| 利益剰余金 | 3340.2億円 | 3488.1億円 |
| 自己株式 | -46.0億円 | -74.1億円 |
| 株主資本 | 3724.1億円 | 3845.2億円 |
| その他有価証券評価差額金 | -719.7億円 | -991.9億円 |
| 繰延ヘッジ損益 | 77.1億円 | 288.2億円 |
| 土地再評価差額金 | 20.7億円 | 20.3億円 |
| 退職給付に係る調整累計額 | 21.6億円 | 49.0億円 |
| 評価・換算差額等 | -600.2億円 | -634.4億円 |
| 新株予約権 | 0.3億円 | 0.3億円 |
| 非支配株主持分 | 1.5億円 | 1.6億円 |
| 純資産 | 3125.7億円 | 3212.6億円 |
| 負債純資産 | 85494.4億円 | 90407.1億円 |
損益計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 損益計算書 | ||
| 経常収益 | 1353.1億円 | 1670.8億円 |
| 資金運用収益 | 925.3億円 | 1180.5億円 |
| 貸出金利息 | 617.7億円 | 773.6億円 |
| 有価証券利息配当金 | 253.2億円 | 319.5億円 |
| コールローン利息及び買入手形利息 | 1.8億円 | 2.4億円 |
| 預け金利息 | 29.8億円 | 70.2億円 |
| その他の受入利息 | 22.9億円 | 14.8億円 |
| 役務取引等収益 | 189.3億円 | 192.5億円 |
| その他業務収益 | 172.3億円 | 196.6億円 |
| その他経常収益 | 66.2億円 | 101.2億円 |
| 償却債権取立益 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| その他の経常収益 | 66.2億円 | 101.1億円 |
| 経常費用 | 1086.0億円 | 1347.4億円 |
| 資金調達費用 | 161.8億円 | 388.1億円 |
| 預金利息 | 66.2億円 | 240.3億円 |
| 譲渡性預金利息 | 12.6億円 | 21.8億円 |
| コールマネー利息及び売渡手形利息 | 27.0億円 | 40.0億円 |
| 債券貸借取引支払利息 | 43.5億円 | 61.0億円 |
| 借用金利息 | 1.3億円 | 5.0億円 |
| その他の支払利息 | 11.3億円 | 19.9億円 |
| 役務取引等費用 | 51.9億円 | 58.1億円 |
| その他業務費用 | 325.0億円 | 398.1億円 |
| 営業経費 | 409.3億円 | 422.6億円 |
| その他経常費用 | 137.9億円 | 80.5億円 |
| 貸倒引当金繰入額 | 114.8億円 | 61.0億円 |
| その他の経常費用 | 23.1億円 | 19.5億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 267.2億円 | 323.4億円 |
| 特別利益 | 1.3億円 | 3.0億円 |
| 固定資産処分益 | 1.3億円 | 3.0億円 |
| 特別損失 | 5.3億円 | 2.9億円 |
| 固定資産処分損 | 0.7億円 | 0.1億円 |
| 減損損失 | 4.6億円 | 2.8億円 |
| 税引前当期純利益又は税引前当期純損失（△） | 263.2億円 | 323.5億円 |
| 法人税、住民税及び事業税 | 94.4億円 | 96.1億円 |
| 法人税等調整額 | -18.7億円 | 0.3億円 |
| 法人税等 | 75.7億円 | 96.4億円 |
| 当期純利益又は当期純損失（△） | 187.5億円 | 227.1億円 |
| 非支配株主に帰属する当期純利益又は非支配株主に帰属する当期純損失（△） | 0.1億円 | 0.1億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 187.4億円 | 227.0億円 |
キャッシュフロー計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| キャッシュ・フロー計算書 | ||
| ▶ 営業活動によるキャッシュ・フロー | 8718.7億円 | 1362.8億円 |
| ▶ 投資活動によるキャッシュ・フロー | -5278.4億円 | 2833.5億円 |
| ▶ 財務活動によるキャッシュ・フロー | -90.0億円 | -94.4億円 |
| 現金及び現金同等物の増減額（△は減少） | 3350.3億円 | 4101.8億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 12200.3億円 | 16302.1億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 12200.3億円 | 16302.1億円 |