企業解説
1. 企業概要
株式会社トマト銀行は、岡山県岡山市に本店を置く地方銀行です。岡山県を主たる営業基盤とし、連結子会社3社（トマトビジネス、トマトリース、トマトカード）と共に、銀行業務を中心にリース業務、クレジットカード業務などの金融サービスを提供しています。地域密着型の「本業支援・最適提案活動」をビジネスモデルの柱に据えており、中小事業者および個人を主要顧客としています。競合環境としては、同地域に拠点を置く中国銀行などの地方銀行や、信用金庫、ネット銀行との熾烈なシェア争いの中にあります。
2. 要点(3行)
- 貸出金利息の増加やリース業の好調により、連結経常利益は前期比12.5%増の26.03億円、純利益は18.7%増の18.17億円と増収増益を達成。
- 資金運用面では、金利上昇に伴う債券価格の下落により、その他有価証券評価差額金が△12.03億円（前期は11.89億円のプラス）と赤字転落した点が大きな懸念材料。
- 中期経営計画でROE 5%（中長期）を掲げるが、当期実績は3.22%に留まり、有価証券の含み損リスクを抱えながらの収益性向上が課題。
3. 業績・収益性のトレンド
連結経常収益は256.61億円（前期比15.96億円増）、親会社株主に帰属する当期純利益は18.17億円（同2.86億円増）となりました。増益の主因は、貸出金平均残高が1兆409億円（同279億円増）と伸びたことに加え、利回りが1.14%に上昇したことで貸出金利息が119.60億円（同5.83億円増）に増加したことです。
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成長性の軌跡
● 売上高（棒、左軸） ● 当期純利益（折れ線、左軸） ● 経常利益率（折れ線、右軸）
資本効率の解剖
ROE
デュポン分解（ROE = 純利益率 × 総資産回転率 × 財務レバレッジ）
還元と評価
■ EPS 1株当たり純利益（棒・左軸） ■ DPS 1株当たり配当（棒・左軸） ● PBR 株価純資産倍率（折れ線・右軸） DPS÷EPS＝配当性向
キャッシュフローの質
■ 営業CF（棒・正側） ■ 投資CF（棒・負側） ■ 財務CF（棒・負側に積み上げ） ● 当期純利益（折れ線）
財務諸表
経営指標
| 項目 | 2021年03月期 | 2022年03月期 | 2023年03月期 | 2024年03月期 | 2025年03月期 |
|---|---|---|---|---|---|
| 連結経営指標等 | |||||
| 経常収益 | 225.8億円 | 228.2億円 | 230.4億円 | 240.7億円 | 256.6億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 22.6億円 | 24.5億円 | 27.5億円 | 23.1億円 | 26.0億円 |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 15.2億円 | 16.6億円 | 18.8億円 | 15.3億円 | 18.2億円 |
| 包括利益 | 36.5億円 | 8.5億円 | 1.7億円 | 33.4億円 | -2.2億円 |
| 純資産額 | 518.1億円 | 547.5億円 | 542.0億円 | 568.3億円 | 558.6億円 |
| 総資産額 | 13013.5億円 | 14019.2億円 | 13111.9億円 | 13425.0億円 | 13640.3億円 |
| １株当たり純資産額 | 3,892.46円/株 | 3,888.9円/株 | 3,839.12円/株 | 4,058.14円/株 | 3,974.78円/株 |
| １株当たり当期純利益又は当期純損失（△） | 117.03円/株 | 129.88円/株 | 149.18円/株 | 118.66円/株 | 143.5円/株 |
| 潜在株式調整後１株当たり当期純利益 | 86.12円/株 | 88.52円/株 | 89.97円/株 | 74.09円/株 | 92.42円/株 |
| 自己資本比率 | 4.0% | 3.9% | 4.1% | 4.2% | 4.1% |
| 自己資本利益率 | 3.0% | 3.1% | 3.5% | 2.8% | 3.2% |
| 株価収益率 | 974.0% | 803.0% | 681.0% | 1067.0% | 841.0% |
| 営業活動によるキャッシュ・フロー | 473.2億円 | 907.4億円 | -1102.5億円 | 68.0億円 | 86.4億円 |
| 投資活動によるキャッシュ・フロー | -108.5億円 | -0.1億円 | 20.6億円 | 88.5億円 | -12.1億円 |
| 財務活動によるキャッシュ・フロー | -8.1億円 | 21.7億円 | -8.3億円 | -8.4億円 | -8.4億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 1003.9億円 | 1932.8億円 | 842.7億円 | 990.9億円 | 1056.7億円 |
| 従業員数 | 80600.0% | 77300.0% | 76700.0% | 76800.0% | 75600.0% |
| 平均臨時雇用人員 | 23700.0% | 24500.0% | 24500.0% | 23400.0% | 23600.0% |
貸借対照表
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 貸借対照表 | ||
| 資産の部 | ||
| 現金預け金 | 1019.7億円 | 1088.3億円 |
| 買入金銭債権 | 4.2億円 | 3.3億円 |
| 商品有価証券 | 0.3億円 | 0.3億円 |
| 有価証券 | 1583.2億円 | 1557.7億円 |
| 貸出金 | 10360.0億円 | 10581.3億円 |
| 外国為替 | 50.6億円 | 76.5億円 |
| リース債権及びリース投資資産 | 107.7億円 | 106.3億円 |
| その他資産 | 150.5億円 | 68.1億円 |
| 有形固定資産 | 119.5億円 | 117.4億円 |
| 建物（純額） | 28.3億円 | 27.3億円 |
| 土地 | 74.8億円 | 74.7億円 |
| リース資産（純額） | 4.8億円 | 3.4億円 |
| 建設仮勘定 | — | 0.4億円 |
| その他（純額） | 11.5億円 | 11.6億円 |
| 無形固定資産 | 5.6億円 | 5.0億円 |
| ソフトウエア | 4.8億円 | 4.3億円 |
| その他 | 0.7億円 | 0.7億円 |
| 退職給付に係る資産 | 3.2億円 | 8.8億円 |
| 繰延税金資産 | 18.7億円 | 28.3億円 |
| 支払承諾見返 | 52.4億円 | 51.7億円 |
| 貸倒引当金 | -50.5億円 | -52.6億円 |
| 資産 | 13425.0億円 | 13640.3億円 |
| 負債の部 | ||
| 預金 | 12324.9億円 | 12506.3億円 |
| 譲渡性預金 | 14.9億円 | 9.4億円 |
| 借用金 | 393.4億円 | 399.8億円 |
| 外国為替 | 1.1億円 | 0.4億円 |
| その他負債 | 53.1億円 | 98.3億円 |
| 退職給付に係る負債 | 6.7億円 | 6.2億円 |
| 役員株式報酬引当金 | 0.4億円 | 0.6億円 |
| 偶発損失引当金 | 3.4億円 | 2.2億円 |
| 繰延税金負債 | 1.3億円 | 1.4億円 |
| 再評価に係る繰延税金負債 | 5.1億円 | 5.3億円 |
| 支払承諾 | 52.4億円 | 51.7億円 |
| 負債 | 12856.7億円 | 13081.6億円 |
| 純資産の部 | ||
| 資本金 | 143.1億円 | 143.1億円 |
| 資本剰余金 | 224.1億円 | 224.1億円 |
| 利益剰余金 | 183.1億円 | 193.8億円 |
| 自己株式 | -2.5億円 | -2.6億円 |
| 株主資本 | 547.7億円 | 558.4億円 |
| その他有価証券評価差額金 | 11.9億円 | -12.0億円 |
| 土地再評価差額金 | 6.7億円 | 6.6億円 |
| 退職給付に係る調整累計額 | 1.9億円 | 5.6億円 |
| 評価・換算差額等 | 20.5億円 | 0.2億円 |
| 純資産 | 568.3億円 | 558.6億円 |
| 負債純資産 | 13425.0億円 | 13640.3億円 |
損益計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| 損益計算書 | ||
| 経常収益 | 240.7億円 | 256.6億円 |
| 資金運用収益 | 134.0億円 | 143.2億円 |
| 貸出金利息 | 113.4億円 | 119.3億円 |
| 有価証券利息配当金 | 19.4億円 | 21.4億円 |
| コールローン利息及び買入手形利息 | — | 0.0億円 |
| 預け金利息 | 0.9億円 | 2.4億円 |
| その他の受入利息 | 0.3億円 | 0.2億円 |
| 役務取引等収益 | 39.6億円 | 40.6億円 |
| その他業務収益 | 62.7億円 | 64.0億円 |
| その他経常収益 | 4.4億円 | 8.8億円 |
| 償却債権取立益 | 0.3億円 | 0.8億円 |
| その他の経常収益 | 4.1億円 | 8.0億円 |
| 経常費用 | 217.5億円 | 230.6億円 |
| 資金調達費用 | 2.5億円 | 9.6億円 |
| 預金利息 | 1.2億円 | 8.7億円 |
| 譲渡性預金利息 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| コールマネー利息及び売渡手形利息 | 0.0億円 | 0.0億円 |
| 借用金利息 | 0.6億円 | 0.7億円 |
| その他の支払利息 | 0.7億円 | 0.1億円 |
| 役務取引等費用 | 25.1億円 | 24.9億円 |
| その他業務費用 | 60.8億円 | 65.5億円 |
| 営業経費 | 113.8億円 | 114.7億円 |
| その他経常費用 | 15.3億円 | 15.9億円 |
| 貸倒引当金繰入額 | 6.3億円 | 6.5億円 |
| その他の経常費用 | 9.0億円 | 9.4億円 |
| 経常利益又は経常損失（△） | 23.1億円 | 26.0億円 |
| 特別利益 | — | 0.2億円 |
| 固定資産処分益 | — | 0.0億円 |
| その他 | — | 0.2億円 |
| 特別損失 | 0.3億円 | 0.6億円 |
| 固定資産処分損 | 0.3億円 | 0.5億円 |
| 減損損失 | 0.0億円 | 0.1億円 |
| 税引前当期純利益又は税引前当期純損失（△） | 22.8億円 | 25.7億円 |
| 法人税、住民税及び事業税 | 8.7億円 | 8.2億円 |
| 法人税等調整額 | -1.2億円 | -0.7億円 |
| 法人税等 | 7.5億円 | 7.5億円 |
| 当期純利益又は当期純損失（△） | 15.3億円 | 18.2億円 |
| 非支配株主に帰属する当期純利益又は非支配株主に帰属する当期純損失（△） | — | — |
| 親会社株主に帰属する当期純利益又は親会社株主に帰属する当期純損失（△） | 15.3億円 | 18.2億円 |
キャッシュフロー計算書
| 項目 | 前期 | 当期 |
|---|---|---|
| キャッシュ・フロー計算書 | ||
| ▶ 営業活動によるキャッシュ・フロー | 68.0億円 | 86.4億円 |
| ▶ 投資活動によるキャッシュ・フロー | 88.5億円 | -12.1億円 |
| ▶ 財務活動によるキャッシュ・フロー | -8.4億円 | -8.4億円 |
| 現金及び現金同等物に係る換算差額 | — | — |
| 現金及び現金同等物の増減額（△は減少） | 148.2億円 | 65.8億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 990.9億円 | 1056.7億円 |
| 現金及び現金同等物の残高 | 990.9億円 | 1056.7億円 |